Czym jest PKV?
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV – Private Krankenversicherung) to alternatywa dla obowiązkowego ubezpieczenia publicznego (GKV) w Niemczech. PKV oferuje indywidualnie dopasowaną ochronę zdrowotną, dostosowaną do osobistych potrzeb ubezpieczonego. W zależności od sytuacji życiowej zakres ubezpieczenia można modyfikować, co daje większą elastyczność niż w systemie publicznym.
Jak działa prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?
Osoby ubezpieczone prywatnie mają prawo do zwrotu kosztów leczenia zgodnie z warunkami zawartymi w umowie ubezpieczeniowej. W przeciwieństwie do GKV, ochrona ubezpieczeniowa w PKV nie może być jednostronnie ograniczana przez ubezpieczyciela ani przez ustawodawcę. Prywatne ubezpieczenie refunduje zarówno standardowe, jak i innowacyjne metody leczenia, o ile są one uznane za skuteczne.
Karta ubezpieczeniowa dla prywatnie ubezpieczonych
Większość firm ubezpieczeniowych wydaje swoim pełnym ubezpieczonym oraz wielu posiadaczom dodatkowych polis specjalną kartę ubezpieczeniową (Card für Privatversicherte). Dzięki niej można łatwiej i szybciej rejestrować się w przychodniach, szpitalach czy aptekach. W przypadku hospitalizacji karta ułatwia bezpośrednie rozliczenie kosztów pobytu, natomiast rachunki za leczenie przez ordynatora pacjent otrzymuje indywidualnie i musi je przekazać ubezpieczycielowi do refundacji.
Koszty leczenia i zwrot wydatków
Podstawą do zwrotu kosztów leczenia jest prawidłowo wystawiona faktura. Musi ona spełniać formalne wymogi, w tym zgodność z taryfami opłat dla lekarzy (GOÄ) lub stomatologów (GOZ). W razie odmowy zwrotu kosztów pacjent ma prawo do odwołania lub konsultacji z lekarzem prowadzącym.
Prywatnie ubezpieczeni mają pełną swobodę w wyborze lekarza i szpitala. Jeśli leczenie odbywa się w placówce oferującej również kuracje sanatoryjne, wymagane jest wcześniejsze uzyskanie pisemnej zgody na refundację kosztów. W nagłych przypadkach zgoda ta nie jest konieczna.
Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (Krankentagegeld)
Podczas niezdolności do pracy osoby posiadające PKV nadal muszą opłacać składki. Aby uniknąć problemów finansowych, wiele osób decyduje się na dodatkowe ubezpieczenie dziennego zasiłku chorobowego (Krankentagegeld). Wysokość wypłaty zależy od wcześniejszych dochodów, a maksymalna kwota nie może przekroczyć średniego dochodu netto z ostatnich 12 miesięcy.
Dla osób samozatrudnionych Krankentagegeld może być kluczowym zabezpieczeniem, ponieważ nie otrzymują one świadczeń chorobowych z systemu publicznego. Warto również dodać, że w przeciwieństwie do GKV, ubezpieczenie PKV może obejmować świadczenia również w czasie urlopu macierzyńskiego.
Spory z ubezpieczycielem – Ombudsmann PKV
W przypadku konfliktów z firmą ubezpieczeniową można skorzystać z pomocy Ombudsmanna PKV. To niezależna instytucja, która oferuje darmowe doradztwo i mediację między ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Jej celem jest pozasądowe rozwiązywanie sporów w sposób korzystny dla obu stron.
Czy PKV to dobre rozwiązanie?
PKV oferuje szereg korzyści, takich jak dostęp do nowoczesnych metod leczenia, krótsze kolejki do specjalistów czy elastyczne pakiety ochrony zdrowotnej. Jednakże nie każdy może lub powinien wybrać to rozwiązanie. Aby skorzystać z PKV, trzeba spełniać określone kryteria dochodowe lub prowadzić działalność gospodarczą. Ponadto, w odróżnieniu od GKV, składki PKV nie zależą od dochodu, lecz od indywidualnych czynników, takich jak wiek i stan zdrowia ubezpieczonego.
Podsumowując, PKV to rozwiązanie dla osób, które cenią sobie indywidualny zakres ochrony i są gotowe ponosić większą odpowiedzialność za swoje wydatki zdrowotne. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację i porównać oferty dostępnych ubezpieczycieli.
Źródło : pkv.de